Что делать, если нечем платить кредит. 5 проверенных вариантов решения проблемы. Плюсы и минусы.

В ходе юридических консультаций одними из первых наши клиенты задают нам вопросы: что делать, если нечем платить кредит; набрал кредитов, а платить нечем, что делать. Такие проблемы часто возникают, если человек потерял работу, и ему нечем платить кредит. Так же это может быть связано с проблемами в бизнесе. Тут все зависит от рода деятельности конкретного человека. Существует несколько способов решения данной проблемы. Алгоритм действий зависит конкретно от вашей ситуации. В этой статье мы подробно расскажем о том, что делать человеку, если ему нечем платить кредит.

 

1. Нечем платить кредит банку. А что, если подать на банкротство?

По своему опыту мы смело можем сказать, что на сегодняшний день самым эффективным, цивилизованным и недорогим способом решение проблем с долгами является прохождение гражданином процедуры банкротства физического лица.

Плюсы:

1. Если нечем платить кредиты, вы можете списать долги сразу перед всеми кредиторами.

Этот вариант подойдет вам, если  у вас  не один, а много кредитов и займов. Так же вы вправе списать долги не только по кредитам и займам, но и по ЖКХ, налогам, частным распискам.

 

2. Процедура банкротства имеет предсказуемый финал.

В нашей практике ни разу не было случаев, при которых гражданину было бы отказано в списании долгов. Все процедуры с нашим участием заканчиваются полным списанием долгов.

 

3. Единственное жилье в процедуре банкротства неприкосновенно.

В рамках процедуры банкротства гражданин не лишается права на единственное жилье. Так же из конкурсной массы исключается всё нерегистрируемое имущество. Никто не придет к вам домой для того, чтобы забрать вашу мебель, бытовую технику и так далее.

 

4. Гражданину на период банкротства остается прожиточный минимум.

На время процедуры банкротства гражданин не остается без денег. Согласно закону в рамках процедуры банкротства один прожиточный минимум предназначается банкроту, В случае наличия в семье иждивенцев денежные средства с доходов банкрота остаются и на их содержание.

 

5. Всё общение с кредиторами происходит цивилизованно, в рамках судебного процесса.

После того, как в первом заседании гражданин приобретает статус банкрота, все звонки, визиты и письма от кредиторов прекращаются. Если вы проходите процедуру банкротства с помощью нашей компании, то в вашем присутствии в суде нет необходимости. Наши юристы делают это за вас.

 

6. Доступность процедуры банкротства в финансовом плане.

В подавляющем большинстве случаем стоимость процедуры банкротства для гражданина будет в разы меньше размера общей задолженности.

 

7. Этот вариант является абсолютно законным.

Все мероприятия по списанию долгов происходят в рамках судебного процесса. В процессе принимают участие как кредиторы, так и сам банкрот. Процессы по банкротству физических лиц проходят в арбитражных судах.

 

Минусы.

1. 3 года запрещено регистрироваться в качсестве ИП и быть руководителем общества.
2. 5 лет после списания долгов нельзя повторно проходить процедуру банкротства.
3. 5 лет после списания долгов банкрот при получении кредита или займа должен уведомлять кредитора о том, что он проходил данную процедуру.

 

Подробнее о процедуре банкротства физических лиц читайте здесь: https://sks73.ru/bankrotstvo/bankrotstvo-grazhdan

2. Много кредитов, а платить нечем. Может, сделать реструктуризацию?

Этот вариант подойдет вам в случае, если вам нечем платить кредиты, и у вас небольшое количество кредиторов. Наиболее оптимально сделать реструктуризацию, если у вас одна или две задолженности. Поэтому, если вам нечем платить долги по кредитам, можно рассмотреть вариант с реструктуризацией.

 

Плюсы

1. Реструктуризация позволит уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

В случае, если вам нечем платить кредит, а ежемесячный платеж по кредиту становится не по силам, этот платеж можно уменьшить путем оформления реструктуризации. Другое дело, что платеж вряд ли уменьшится значительно.

 

Минусы

1. Банк не одобрит реструктуризацию кредита без текущих просрочек.

По опыту можем сказать, что банк предлагает реструктурировать кредит не раньше, чем через 4 месяца после появления первых просрочек. Таким образом, примерно 3-4 месяца, которые вам нечем платить кредит, вам придется отбиваться от назойливых звонков и прочей активности кредиторов.

 

2. В большинстве случаев вместо реструктуризации заемщик получает невыгодное рефинансирование.

Рефинансирование – это предоставление нового кредита с целью полного закрытия старого и уменьшения ежемесячного платежа в случае, если платить в рамках текущих условий договора нечем. Таким образом, под видом реструктуризации банки в 90% случаев выдают человеку новый кредит, которым перекрывают просроченный кредит со штрафами, пени и т.д. На выходе сумма получается гораздо больше той, которую вы должны были вернуть кредитору изначально.

 

3. В подавляющем большинстве случаев реструктуризация не решает проблему, а лишь откладывает ее решение на более поздний срок.

В первые месяцы просрочки человек готов практически на все условия банка. Подавленным состоянием гражданина с удовольствием пользуются сотрудники кредитных организаций. Реструктуризация подается ими как противоядие от всех бед заемщика, но, как мы уже писали выше, в большинстве случаев этот инструмент не решает проблему, если вам нечем платить кредит, а лишь ее усугубляет, т.к. значительного уменьшения ежемесячного платежа в итоге не происходит.

 

4. Долги придется выплатить.

Реструктуризация кредитов не позволит избавиться от долгов. Рассчитаться с кредиторами все равно придется.

 

Подробнее о реструктуризации кредитов читайте здесь: https://sks73.ru/poleznye-stati/dosudebnyj-etap/nuzhno-li-delat-restrukturizaciyu-po-kreditu

 

3. Пока плачу кредиты, но скоро будет нечем. А что на счет рефинансирования?

Рефинансирование – неплохой вариант решения проблемы. Более того, при грамотном подходе вы не только можете уменьшить ежемесячный платеж, но и значительно сэкономить.

 

Плюсы

1. Рефинансирование можно сделать до начала просрочек.

Преимущество программы рефинансирования в том, что для ее применения не нужно ждать просрочек. Более того, при наступлении просрочек в рефинансировании вам будет отказано.

 

2. Можно объединить несколько кредитов в один.

Если вы обращаетесь за рефинансированием в один из банков, этот банк новым кредитом гасит все ваши кредиты в других банках. Теперь у вас только одно обязательство и платить по нему вы можете в одно место, в один день.

 

3. При грамотном подходе рефинансирование кредитов может значительно сэкономить ваш бюджет.

При рефинансировании кредитов под более низкий процент у вас не только снижается ежемесячная финансовая нагрузка, но и общая сумма долга. Это становится возможным за счет разницы в процентной ставке старых и нового кредитов.

 

Минусы

 

1. Рефинансирование кредитов с просрочками невозможно.

Ни один банк в России не осмелится рефинансировать вши кредиты, если у вас есть хотя бы одна просрочка. Дело в том, что рефинансирование – это не что иное, как оформление нового кредита под более низкий процент. А оформление кредита подразумевает наличие положительной кредитной истории.

 

2. Вам могут отказать в рефинансировании по причине высокой финансовой нагрузки.

Часто людям отказывают в рефинансировании в связи с тем, что совокупный ежемесячный платеж во все кредитные организации значительно превышает финансовые возможности заемщика. С учетом того, что услугу по рефинансированию кредитов выглядит как получение нового кредита, банк тщательно проверяет все факторы риска при выдаче денег.

 

3. Рефинансирование кредитов не освобождает вас от их выплаты.

Данный вариант решения проблемы так же предусматривает исполнение взятых на себя финансовых обязательств в полном объеме.

 

4. Если вам нечем платить кредит в банке совсем, то этот вариант вам не поможет.

Дело в том, что рефинансирование кредита поможет уменьшить ежемесячный платеж. Но если вы потеряли источник дохода полностью, то уменьшение ежемесячного платежа по кредитам вряд ли спасет ситуацию. Даже если финансовая нагрузка снизится значительно.

 

Подробнее о рефинансировании кредитов читайте здесь: https://sks73.ru/poleznye-stati/dosudebnyj-etap/stoit-li-delat-refinansirovanie-kreditov

 

4. Потерял работу, нечем платить кредит. А что, если решить проблему через суд?

До принятия закона о банкротстве физических лиц вариант с решением финансовых проблем через исполнительное производство был наиболее распространен. Вы заключаете кредитный договор или договор займа. В случае появления просрочек вы нарушаете условия этого договора, что дает кредитору основания для обращения в суд. Казалось бы, вполне цивилизованный вариант, но не все так просто.

 

Плюсы.

1. В большинстве случаев сумма долга фиксируется после суда.

В рамках судебного процесса происходит так называемое «замораживание» суммы долга.. Проценты после суда не начисляются. Но есть банки, которые просят суд начислять проценты по договору вплоть до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему даже после решения суда. К счастью, таковых меньшинство.

 

2. Сумма ежемесячного платежа в рамках исполнительного производства напрямую зависит от вашего дохода.

Если на вас подали в суд, 5, 10, 20 кредиторов, то вне зависимости от их количества ваш ежемесячный платеж судебному приставу составит не более 50% от вашего официального источника дохода. Как правило, эта сумма значительно меньше ежемесячного платежа по кредитам.

 

3. Вы вправе самостоятельно выбрать сумму платежа или не платить вообще, если дохода у вас нет.

Иногда случается так, что после суда у вас нет официального источника дохода. В этом случае закон позволяет вам выбрать сумму ежемесячного платежа самостоятельно или не оплачивать долги вовсе.

 

Минусы.

 

1. Звонки и визиты от коллекторов не прекращаются.

В период ожидания суда, да и после него звонки от коллекторов вам и вашим близким не прекратятся. Так же возможны и визиты со стороны представителей кредиторов, что зачастую не очень приятно.

 

2. Сумма долга может значительно вырасти.

У кредитора есть право обратиться в суд до истечения сроков исковой давности. Например, если вы взяли кредит на 5 лет, стабильно платили по нему год, а потом вам стало нечем платить, у кредитора есть 7 лет для того, чтобы обратиться в суд. Дело в том, что срок исковой давности по срочным обязательствам составляет 3 года после даты окончания обязательства: 4 года – это срок, через который закончится действие кредитного договора + 3 года – это срок исковой давности.

 

3. Не исключены визиты судебных приставов с целью описи имущества.

Одной из мер принудительного взыскания со стороны судебных приставов-исполнителей является выезд приставов по месту регистрации или фактического нахождения должника с целью описи принадлежащего ему имущества. Как правило, процедура описи имущества не из приятных.

 

4. Долги все равно придется выплатить.

Среди граждан сложилось неверное мнение: если пристав закрыл исполнительное производство по статье 46 ФЗ 229, то долг списан. Это не так. В случае, если пристав прекратил производство по делу актом о невозможности взыскания, исполнительный лист будет возвращен обратно кредитору. С этой даты у кредитора есть ровно 3 года, чтобы зарегистрировать исполнительный лис в службе судебных приставов снова. В последнее время кредиторы все чаще пользуются этой возможностью.

 

5. Вы не сможете пользоваться картами, открывать счета в банках, распоряжаться имуществом и выезжать за пределы РФ.

Перечень инструментов, при помощи которых судебный пристав-исполнитель может влиять на должника, достаточно широк: от ареста карты до запрета на выезд за пределы России. При наличии у гражданина открытых исполнительных производств, всегда есть риск применения подобных мер воздействия.

 

5. Стало нечем платить кредит. Выкуп долга у банка – это реально?

Да, такой вариант решения проблемы существует, но он имеет достаточно много оговорок. Ниже мы подробно о них расскажем.

 

Плюсы.

1. Процесс выкупа долга у банка очень быстрый по сравнению с остальными способами решения финансовых проблем.

Если процедура банкротства займет минимум 3-4 месяца, то выкупить долг у банка можно буквально за 1 день.

 

2. Цена выкупа ниже, чем сам долг.

В нашей практике процент, за который мы помогали людям выкупать долги  у банка, составлял от 10 до 50.

 

Минусы

1. Подавляющее большинство банков и микрофинансовых/микрокредитных организаций не продают свои долги.

Основная проблема данного способа решения проблемы в том, что банки, которые продают свои долги гражданам, можно пересчитать по пальцам. В большинстве же своем кредитные организации предпочитают продавать свои долги коллекторским агентствам огромными портфелями.

 

2. Цена выкупа может достигать 80% единоразово.

Безусловно, сэкономить 20%, выкупив свой долг у банка, это весьма приятно. Однако, природа кредита предусматривает оплату частями. И вряд ли человек, планировавший вносить платежи поэтапно, готов выложить сразу 80% от всего кредита с процентами.

 

3. Выкуп долга невозможен без глубокой просрочки.

Банк никогда не предложит вам выкупить кредит с дисконтом, если вы аккуратно оплачиваете его по графику. Для того, чтобы получить предложение от банка по выкупу своего долга, нужно иметь минимум год полноценной просрочки со всеми вытекающими последствиями.

 

4. Обман со стороны кредитора.

Прибегая к варианту выкупа своего дола у банка, вы всегда подвержены риску. В нашей практике были случаи, когда мы помогали клиенту выкупить долг у банка. В тот момент долг был просужен и числился у приставов. Кредит был аннулирован, но  в результате неграмотных действий со стороны сотрудника исполнительный лист у пристава был отозван неправильно. В результате чего клиенту пришлось доплатить еще 7% от номинала задолженности в качестве исполнительского сбора.

 

Подробнее о выкупе долгов у банков читайте здесь: https://sks73.ru/drugie-varianty/vykup-dolgov

 

Итак, теперь вы знаете, какие способы решения проблем с долгами существуют, и что конкретно делать, если вам нечем платить кредит.

 

• Банкротство
• Реструктуризация
  Рефинансирование
• Суд с банком
• Выкуп долга

 

Каждый из этих вариантов проверен нами на практике. Все плюсы и минусы сформулированы на основе нашего личного опыта. Если вам нечем платить кредиторам, вы всегда можете обратиться к нам за консультацией. Мы подберем для вас наиболее оптимальный вариант решения проблемы.