Рефинансирование кредитов с примерами. Плюсы и минусы

Нам нужно понимать, что такое рефинансирование кредитов физических лиц. Это означает, что при наличии у вас нескольких долговых обязательств перед одним или несколькими кредиторами вы можете обратиться в одну из кредитных организаций для того, чтобы она выдала вам новый кредит, который позволит вам погасить текущие долговые обязательства в полном объеме. В этом случае у вас возникают долговое обязательство перед новым кредитором.

Рефинансирование кредита и ключевая ставка Банка России.

Рефинансирование кредитов стало возможным благодаря поэтапному снижению ключевой ставки Банком России.

Ключевая ставка это процент, под который Банк России кредитует коммерческие банки в РФ. Грубо говоря, если ключевая ставка установлена на уровне 20%, банк не может выдать вам кредит менее, чем под 20%. В противном случае этот банк не получит прибыли. А основная задача банка, как и любого предприятия, это заработать

.

Чем выше ключевая ставка, тем ниже инфляция. Именно поэтому в декабре 2014 года ключевая ставка была резко увеличена Банком Росси  с 10,5% до 17%, чтобы избежать краха экономики.

Подробно разберем, как же это работает:

• Ключевая ставка повышается.
• Кредиты становятся дороже.
• Чем дороже кредиты, тем меньше на них спрос.
• Если спрос на кредиты меньше, то и спрос на товары, покупаемые в кредит, ниже.
• Если ниже спрос на товары, то цены на эти товары растут медленнее.
• Если цены растут медленно, то и деньги обесцениваются медленнее.

Таким образом, низкая ключевая ставка открывает доступ к более-менее дешевым кредитам.

В связи с постепенным выходом экономики России из «крутого пике» и снижением инфляции Банк Росси снижает и ключевую ставку. В настоящее время значение ключевой ставки даже ниже, чем то, которое мы наблюдали  в предкризисный период. Это и позволило банкам начать предлагать гражданам такую услугу, как рефинансирование кредитов под более низкий процент.

Рефинансирование кредитов на конкретном примере.

А теперь хотелось бы показать, как это работает на конкретных примерах.

В январе 2015 года Евгений оформляет 3 кредита в банках A, B и С. Сумма основного долга в каждом из них 100 000. Срок кредитования – 5 лет. Процентная ставка – 30% годовых. Итоговая переплата по каждому из кредитов составит 94 120. В этом случае совокупный ежемесячный платеж Евгения 3 235 Х 3 кредита = 9 705.

К 1 января 2018 года Евгений принял решение рефинансировать все 3 текущих кредита в стороннем банке D под меньший процент, а именно под 15%. Это стало возможным благодаря тому, что Банк России снизил ключевую ставку, и теперь банк D может выдавать кредиты под 15% годовых.

Что же получает Евгений.

На 1 января 2018 года Евгений выплатил по трем кредитам в банках A, B и C сумму в размере 3 235  (ежемесячный платеж) Х 36 (месяцы) Х 3 (количество кредитов) = 349 380. Остаток задолженности по основному долгу для досрочного погашения на эту дату составляет 56 075,26  (сумма остатка по одному кредиту) Х 3 (количество кредитов) = 168 225,78.

Таким образом, Евгению необходимо оформить новый кредит в банке D на сумму 168 225,78 под 15% годовых.

Так как материальное положение Евгения за три последних года улучшилось, и он не хочет увеличивать сроки кредитования, он планирует рассчитаться с новым кредитом в банке D за 2 года. Как вы помните, по предыдущим трем кредитам ему так же оставалось платить 2 года.

В таком случае его новый ежемесячный платеж составит 8 157. Напомню, что его совокупный ежемесячный платеж по трем предыдущим кредитам составлял 9 705. Новый платеж меньше старого всего на 1 548 или на 16%. Разница небольшая, не так ли? Но зато переплата по процентам составит всего 27 535. Это стало возможным за счет уменьшения процентной ставки.

Считаем выгоду.

К моменту рефинансирования Евгений выплатил банкам A, B и C 349 380. 582 360 (выплаты по трем кредитам без рефинансирования по старым графикам) – 349 380 (выплатил за три года) – 168 225,78 (новый основной долг) – 27 535 (проценты по новому кредиту) = 37 219.22.

Вот такую сумму Евгений экономит в случае рефинансирования своих трех кредитов.

Рефинансирование кредитов или реструктуризация

Самой главной и распространенной ошибкой большинства заёмщиков является то, что они путают рефинансирование с реструктуризацией. И, честно говоря, банки часто этим пользуются, выдавая одно за другое и наоборот.

Основной смысл реструктуризации состоит в изменении структуры текущего договора путем увеличения срока кредитования и уменьшения ежемесячного платежа. В этом случае ни Евгений, ни кто бы то ни было другой не получит на выходе экономическую выгоду. В случае с реструктуризацией речь идет скорее о том, чтобы сохранить то, что есть, а не улучшить условия.

Плюсы рефинансирования кредитов.

• Рефинансирование это один из наиболее приемлемых вариантов, который подходит для решения финансовых проблем. Кроме того, я бы назвал его не просто вариантом для решения финансовых проблем, но и вариантом по оптимизации своей кредитной нагрузки. Ведь если всё сделать правильно, на выходе мы получаем не только снижение ежемесячной финансовой нагрузки, но и финансовую выгоду.

Главное – не злоупотреблять сроками рефинансирования. Иначе вся финансовая выгода в лучшем случае будет сведена к нулю.  Для расчетов, которые я производил на примере Евгения, вам понадобится кредитный калькулятор.  Обычный калькулятор в таком случае не годится.

• Кроме приведенных выше плюсов вы так же улучшаете свою кредитную историю. Для многих это важно.

После рефинансирования кредитов у вас будет одна дата и одно место для внесения очередного ежемесячного платежа вместо нескольких банков и разных дат.

Минусы рефинансирования кредитов.

• Главный и основной минус – при наличии текущих просрочек или значительных просрочек в прошлом в рефинансировании вам будет отказано. Не стоит даже пытаться и тратить своё время.
• Так же велика вероятность в погоне за уменьшением текущей финансовой нагрузки увеличить сумму итоговой выплаты в перспективе, если подойти к вопросу поверхностно. Прежде, чем обращаться за этой услугой в банк, не забудьте всё тщательно продумать и взвесить.

Еще одним минусом является узкий круг банков, которые предлагают подобную услугу. Как правило, это банки из ТОП10, с участием государственного капитала. Рефинансирование кредитов в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке считается наиболее оптимальным.

Выводы.

В заключении хочется еще раз подчеркнуть, что при грамотном подходе к рефинансированию кредитов вы получите одни только плюсы. Кроме того, это будет выгодно вашему новому банку. Он получит заемщика. Если у вас не получается самостоятельно проработать вариант с рефинансированием, лучше обратиться за советом к специалисту.