Реструктуризация кредита. Плюсы и минусы

Если речь заходит о просроченной задолженности в банке или микрофинансовой организации, средства массовой информации буквально навязывают людям такой способ решения проблемы, как реструктуризация долга. Но действительно ли реструктуризация кредита является панацеей? В этой статье мы расскажем, поможет ли решить проблему с долгами реструктуризация кредита, как добиться реструктуризации и в каких случаях это невыгодно.

Что такое реструктуризация.

Термин  «реструктуризация» подразумевает целенаправленное изменение структуры вашего долга. Как правило, это снижение ежемесячной финансовой нагрузки за счет увеличения срока кредитования.

Классическая реструктуризация нужна для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по договору в случае, если это действительно необходимо. Заемщик должен понимать, что такой способ решения вопроса с проблемной задолженностью не является обязанностью кредитора вопреки распространённому мнению. На самом деле кредитор вправе самостоятельно принимать решение по одобрению или отказу в  реструктуризации.

Почему банки отказывают в реструктуризации.

Итак, перед вами встал вопрос: «что делать, если я не могу платить кредит». Казалось бы, самым логичным решением в вашей ситуации было бы обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении каких-то льгот в связи с вашим трудным финансовым положением. Но на деле добиться послаблений не так просто, как кажется. Особенно если речь идёт о первых месяцах просрочки.

Дело в том, что банки и МФО в первые три-четыре месяца с момента просрочки крайне неохотно идут навстречу должнику. Кредитор не заинтересован в изменении условий договора. Он хочет, чтобы заёмщик платил по графику, как и раньше. Кроме того, кредитор пытается сохранить платежную дисциплину заёмщика, чтобы тот не обращался за реструктуризацией при каждом удобном случае или не рассказывал о такой возможности другим. В противном случае добрая половина клиентов кредитных организаций охотно заявит о своем намерении сделать реструктуризацию.

Реструктуризация и рефинансирование. Главное – не перепутать.

Как мы уже писали выше, классическая реструктуризация подразумевает уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Но часто бывает так, что кредитор пытается выдать рефинансирование за реструктуризацию. Эти два способа решения проблем с долгами кардинально отличаются друг от друга.

В современной реальности под видом реструктуризации кредита банк выдает вам новый кредит на сумму, которая покроет тело предыдущего кредита, проценты по нему, неустойку за просрочку. Таким образом, тело нового кредита будет на порядок больше, нежели тело старого. Ведь основной долг собран из нескольких позиций.

Кроме того, на этот новый основной долг так же начисляются проценты. В итоге после так называемой реструктуризации кредита  сумма долга возрастает в кратном размере в сравнении с предыдущим кредитом. В этом случае вы искусственно раздуваете свой долг перед банком.

Для банка это выгодно, так как он убивает сразу двух зайцев.

• Во-первых, кредитор отчитывается о погашении заёмщиком просроченного ранее кредита единым платежом.

Во-вторых, кредитор увеличивает свой кредитный портфель за счет выдачи нового кредита. В минусе остается только заёмщик.

Делаем выводы.

Иногда реструктуризация кредита может действительно решить проблему. К примеру, если человек трезво оценивает перспективы своего материального положения в ближайшем будущем. Но в подавляющем большинстве случаев реструктуризация лишь оттягивает неизбежный финансовый крах.

Не забывайте, что большинство сотрудников банков имеют план по реструктуризациям, и им не очень то и интересно, что будет с вами через несколько месяцев после того, как вы на эмоциях соглашаетесь на их условия.

Подавленное моральное состояние заёмщика, помноженное на сладкие обещания сотрудника банка, могут привести к негативным последствиям. В большинстве случаев заемщик через очень короткое время отказывается в той же ситуации, что и ранее.

В ситуациях с проблемными долгами никогда не нужно принимать необдуманных, поспешных и эмоциональных решений. Сегодня вам кажется, что две-три тысячи рублей, на которые банк готов уменьшить ваш ежемесячный платеж, вас спасут, но через несколько недель вы поймёте, что это не так.

Вы можете связаться с нами любым удобным для вас способом, чтобы получить развернутую бесплатную консультацию по вашему вопросу.